“十四五”时期社会信用体系建设示范区的信用实践经验

深圳在信用赋能实体经济发展上，创新“个体深信贷”破解个体工商户融资难题，联合金融机构建模构建信用动态预警机制。在信用监管上，创新“三位一体”模式，打造“一窗通办”平台，建立三重服务机制提升企业合规水平，并构建监管闭环实施差异化精准治理。在信用创新实践中，搭建湾区信用协同互认机制，推动深港企业信用互认，助力湾区信用一体化。

（一）信用赋能实体经济发展方面：创新“个体深信贷”无抵押信贷产品，联合建模构建信用动态预警机制

一是创新信贷模式，以信用数据破解个体工商户融资难题。深圳市注重打破信息壁垒，依托信用评价体系，率先推出“个体深信贷”等无抵押贷款产品；该类产品以公共信用数据替代传统抵押物，专门为无抵押、无信贷记录的个体工商户提供融资支持，截至2025年6月初，已累计服务超4.7万户个体工商户，授信额度达16.83亿元，有效助力个体工商户高质量发展。

二是联合金融机构建模，强化信用风险控制能力。深圳融资信用服务平台主动与中行、建行等金融机构展开合作，以信用评价为基础共同构建动态风险预警模型，形成信用数据闭环管理体系；通过这一合作模式，平台能够实时监测企业经营变化情况，提前识别潜在风险，从而帮助银行降低信贷损失，保障信贷业务稳定开展。

（二）信用监管方面：创新“设置信用管家－构建信用账户－打造信用哨兵”模式，实现差异化监管

一是创新打造企业信用管家。深圳市围绕事前、事中、事后信用监管，以信用评分数据为核心，整合企业信用报告生成、年报填报及融资服务等政务场景，形成高效便捷的“一窗通办”平台；通过实时监测企业信用动态，结合年报逾期预警与数据预填功能，实现企业移动端高效填报，还同步提供多领域无违法违规信用报告下载服务，且单份报告可替代传统47项证明材料，大幅提升企业合规效率。

二是创新构建企业信用账户。建立三重服务机制提升企业合规水平。基于信用评价结果生成可追溯的企业“信用身份证”，在招投标、供应链合作等关键场景实现信用信息深度应用；配套构建“事前合规指引－事中风险预警－事后修复辅导”三重服务机制，从全流程系统性引导和帮助企业提升信用合规水平，为企业信用管理提供全方位支撑。

三是助力打造监管信用哨兵。构建监管闭环，实施差异化精准治理。打造“分级预警－智能派单－闭环反馈”的完整监管闭环，依托信用评分数据自动生成重点领域检查任务；针对电动自行车、高风险空壳企业等敏感领域开展精准治理，借助动态风险识别与智能派单机制，实现对优质企业“无事不扰”、对风险主体“利剑高悬”的差异化监管，既保障监管效能，又减少对合规企业正常经营的干扰。

（三）信用创新实践方面：立足湾区禀赋，跨境赋能打造湾区信用通行证

一是搭建区域协同互认机制，打造湾区信用通行证。深圳市依托粤港澳大湾区信用建设发展联盟，联合区域头部机构共同构建联合信用评价模型；围绕股权穿透、跨境履约等核心指标优化算法，推动深港企业信用评价结果互认；深圳前海已实现将中国香港信用服务机构生成的信用报告，转化为内地金融机构可直接使用的格式，有效破解港企在境内的融资难题，助力湾区信用体系一体化建设。

二是推动跨境数据融通，助力港企获取融资支持。深圳市以信用为纽带，打通境内外征信机构信息互认互通渠道，实现港资企业信用贷款审核与发放流程的顺畅衔接；通过这一举措，已帮助在深港企业获得贷款超30亿元，切实满足了粤港澳大湾区社会经济融合发展过程中，企业对跨境信用互认的实际需求，为区域经济协同发展提供信用支撑。

宁波在信用监管方面，完善信用承诺制，实现信用监管全覆盖，依托信用等级实施差异化监管。在信用服务实体经济领域，归集“信易贷”数据，构建“信易贷”风险补偿机制，创新“信易贷”系列产品，缓解企业融资压力。在信用创新实践中，构建跨境电商信用监管机制，完善溯源与投诉处置体系，推出“品质险”，降低企业经营风险。

（一）信用监管方面：积极推动信用承诺实践创新，全面推行信用分级分类监管

一是完善信用承诺制，提升办事便利度并推动实践创新。宁波市建立健全信用承诺制，推动市场监管、应急管理等32个部门的338个具体事项实现材料精简、流程简化，切实降低企业办事成本，提升办事便利度；同时积极探索信用承诺制度实践创新，打造标志性应用场景，在2023年“信用承诺实践创新助力高质量发展”全国现场会上，该市家政服务、税务服务、交通运输、公共资源交易等领域的4个应用案例获奖，彰显了信用承诺实践的领先水平。

二是建立重点领域信用监管机制，实现分级分类监管全覆盖。宁波市以信用评价为核心抓手，推进分级分类监管工作，建立覆盖安全生产、生态环境、食品药品等135个领域的信用监管机制，基本实现重点领域信用监管全覆盖；通过针对性的监管机制搭建，将信用管理深度融入各关键领域，为精准监管奠定基础。

三是强化信用评价结果应用，提升监管效能。宁波市注重信用评价结果的实际转化，根据市场主体信用等级高低采取差异化监管措施，在“双随机、一公开”监管中实施差别化抽查比例和频次，实现监管资源的优化配置。

（二）信用服务实体经济方面：打造融资服务平台，赋能“信易贷”等模式加速发展

一是共建共享，实现“信易贷”数据有效归集。平台采集的信息内容涵盖企业的基本信息、经营信息、财务信息、信用评价等七大类321项信息。通过引入大数据分析手段和机器学习的模式，推出不动产抵押查封即时查询、培育池企业推荐、企业族谱关系、企业风险预警等个性化信息查询服务，对客户进行多维度画像。截至2024年底，平台已采集政府部门和公共事业单位超38亿条信用数据，近6.5万家企业通过平台申贷获得授信约3100亿元。

二是政企合力，构建“信易贷”风险补偿机制。先后推出助微贷、惠企通、复工贷、科技贷等新产品，以政府信用为基础构建担保体系，有效提振金融机构的信心，分担风险。建立小微企业融资风险缓释机制，设立风险补偿基金“宁波市融资担保代偿基金”，率先出台“财政+银行+担保”三方联动的“微担通”业务模式，并在“信易贷”平台上线，有效满足小微企业的融资需求。

三是创新模式，提供“信易贷”系列产品。持续开展“银税互动”，推动银税互动信息从“线下”搬到“线上”，实现企业涉税信息“授权即达”。推出“退税盈”“税易贷”“税务贷”“云税贷”等23项特色化银税合作产品，以税定贷，向诚信纳税的小微企业批量授信。创新“信用报告评估”贷款融资模式。打造“政府+银行+保险”三方联袂支持实体经济发展的“信易贷”模式。推出“小额贷款保证保险”，为中小企业降低贷款门槛、简化贷款流程。

（三）信用创新实践方面：创新跨境电商信用体系，助力跨境进出口持续增长

一是构建跨境电商信用监管机制，打通信息共享渠道。宁波市积极运用信用理念破解跨境电商发展难点、堵点，依托保税区跨境电商信用信息公示平台，归集共享跨境电商经营信息、监管信息等六大类信息；同时建立完善跨境电商领域守信激励和失信惩戒制度，健全跨部门、跨行业联动响应机制，为跨境电商规范发展提供信用监管支撑。

二是完善跨境防伪溯源与消费投诉处置体系，保障交易安全。宁波市建立跨境防伪溯源体系，实现商品溯源信息、企业信用信息、交易金额、申报单量等实时更新与及时公示；探索完善跨境电商消费投诉高效处置“五项机制”，并深化进口商品GM2D码溯源体系和“食品安全检测+质量监测+保险”模式运用，全方位提升跨境电商交易透明度与消费安全感。

三是创新信用金融产品，推动跨境电商规模增长。宁波市推出“品质险”等信用金融产品，为跨境电商企业提供风险保障；截至2024年底，相关平台已入驻企业216家，累计归集数据229485万条，累计投放GM2D码1.5亿张（日均扫码1.85万次），2024年跨境进口总额达257.4亿元，实现跨境电商行业高质量发展。

天津在信用信息基础设施方面，建成三级一体化信用数据目录，升级共享平台实现多单位数据实时共享，创新“信用数据工厂”系统与“五步九环”工作法。在信用监管领域，构建行业信用评价子系统，在重点行业实现分级分类监管，探索“信用+依法纳税”新模式，强化自然人纳税信用管理。在信用创新实践上，推出“信用+机动车维修”惠民场景，为民众修车提供梯度优惠；探索“信用+文明治理”模式，针对共享单车不规范停放设立信用承诺豁免机制。

（一）信用信息基础设施方面：夯实信用基础设施建设“数字底座”，发挥数据要素治理效用

一是率先建成三级一体化信用数据目录，扩大数据覆盖范围。天津市建立市、区、街（乡镇）三级一体化信用数据目录，并持续迭代更新，已覆盖市、区、街（乡镇）946家党政机关及公共企事业单位，为信用信息全面归集奠定了基础。

二是完善信用信息共享平台，优化数据共享机制。天津市在三级目录基础上，持续升级信用信息共享平台，打通与国家及全市信用信息共享的“数字通道”，实现与全市约80家单位数据实时共享，累计归集各类主体公共信用信息超42亿条；同时建立“分领域归集、总对总共享”报送机制，推动市场监管、公安、住建等部门“双公示”数据从“各自归集一份”转变为“各自归集一半”，从源头解决“双公示”数据多头报送问题，实现“一数一源”，提升数据共享效率。

三是创新信用数据治理模式，以新质生产力推动发展。天津市自主研发“信用数据工厂”系统，在信用数据治理中创新提出集清洗、比对、关联、同步、分发于一体的“五步九环”工作法，形成常态化数据治理模式，通过技术与方法创新提升信用数据质量，进一步以新质生产力助力信用建设高质量发展。

（二）信用监管方面：构建多领域信用评价子系统，探索“信用+依法纳税”新模式

一是发挥信用平台“数字底座”优势，构建行业信用支撑体系。天津市依托信用平台的基础支撑能力，为住建、城市管理、生态环境等部门搭建物业、园林绿化等行业领域信用评价子系统，同时建设12条重点产业链等20余个数据主题库；子系统与主题库共同构成信用“工具箱”，为强化各部门监管治理效能、防范化解企业风险提供精准的数据与技术支持。

二是推进重点行业分级分类监管，实现监管覆盖广度突破。天津市已在交通运输、食品药品、人力资源、生态环境、消防安全、保安服务、粮食、节能等重点行业（领域）建立分级分类监管机制；通过针对性的监管机制设计，将信用理念融入各关键行业管理，提升监管的精准性与有效性。

三是创新“信用+依法纳税”模式，强化自然人纳税信用管理。天津市聚焦行业治理难点，积极探索“信用+依法纳税”新模式，尤其在个税领域创新失信行为治理机制，将个人所得税纳税信用信息及时推送至信用信息共享平台，并纳入天津市个人综合信用评价和自然人公共信用信息报告，通过信用约束与激励相结合的方式，有效提升自然人纳税遵从度。

（三）信用创新实践方面：推出“信用+机动车维修”惠民场景，创新“信用+文明治理”新模式

一是推出“信用+机动车维修”惠民场景，释放消费潜力。“海河分”微信小程序用户可凭个人城市信用分，在全市13家优质机动车维修企业享受梯度化修车优惠，且信用分越高优惠力度越大，通过信用激励切实为消费者带来实惠。

二是探索“信用+文明治理”模式，破解公共治理难题。天津市聚焦城市公共治理痛点，在不文明骑行治理领域发力，通过信用手段解决共享单车不规范停放问题；针对首次被纳入拟联合限制名单的用户，设计了信用承诺豁免机制，即用户可通过提交信用承诺免除首次限骑，在强化信用约束的同时兼顾人性化管理，提升公共治理效果。

基于三地实践，为进一步提升“十五五”时期城市信用建设水平，现从技术、机制、应用三大维度提出启示，助力各地构建与高质量发展适配的信用生态。

（一）以技术创新重构信用信息基础设施，打造“智能信用中枢”

一是探索“区块链+信用数据”分布式管理模式，破解数据共享信任难题。借鉴深圳前海跨境信用数据互认经验，引入区块链技术，构建去中心化的信用数据共享网络。将企业工商、纳税、履约等核心信用信息上链存证，实现数据“一次采集、多方复用、全程可溯”，既解决部门间数据壁垒导致的“信息孤岛”问题，又通过加密算法保障数据隐私安全。

二是开发“信用大模型”智能分析系统，实现数据价值深度挖掘。参考天津“信用数据工厂”的数据治理思路，结合人工智能大模型技术，打造具备自主学习能力的信用分析系统。该系统可自动识别企业经营异常数据、预测信用风险趋势，甚至为不同行业生成定制化信用评价维度。

三是研发“多源信用数据实时清洗与核验技术”，保障数据质量精准可靠。借鉴天津“五步九环”工作法的治理逻辑，融合大数据实时处理技术，搭建动态数据清洗核验系统，对归集的政务、金融、企业经营等多源信用数据进行实时校验、去重补全与异常修正，同步建立数据质量溯源机制，确保信用信息真实、完整、有效，为政策制定提供高质量数据支撑。

（二）以机制创新优化信用监管体系，实现“治理效能跃升”

一是建立“信用修复+能力提升”一体化服务机制，破解企业失信修复难题。借鉴深圳“事后修复辅导”经验，为失信企业提供“诊断－辅导－修复－提升”全流程服务。组建由法律、财务、行业专家构成的服务团队，帮助企业分析失信原因，制定合规整改方案；联合高校、行业协会开展信用管理培训，提升企业信用风险防控能力，让企业不仅“修复信用”，更能“提升信用管理水平”。

二是推行“信用监管+社会共治”协同模式，拓宽监管参与渠道。升级信用分级分类机制，引入社会力量参与信用治理。结合现有平台搭建“城市信用监督模块”，鼓励公众、媒体、行业协会对企业信用行为进行监督，对有效监督行为给予信用分奖励，形成“政府监管+社会监督”的多元共治格局。

三是构建“信用激励+容错纠错”柔性机制，激发市场主体活力。参考天津“信用承诺豁免”的人性化管理思路，建立更灵活的信用容错机制。对非主观故意、情节轻微的首次失信行为，给予“信用承诺整改”机会，整改到位后不记入不良信用记录。

（三）以应用创新拓展信用服务场景，推动“信用红利普惠”

一是深化“信用+民生”场景融合，提升公共服务便捷性与包容性。借鉴天津“信用+机动车维修”“信用+文明治理”等创新实践，各城市可推动信用与医疗、教育、养老、文旅等更多民生领域深度融合。在医疗领域，可为信用良好的居民提供“先诊疗后付费”、免押金住院等服务；在养老服务中，将信用评价与养老机构等级评定、补贴发放等挂钩，提升行业服务质量。通过广泛覆盖的信用惠民措施，让市民切实感受到“信用有价”，增强公众对信用体系建设的获得感与认同感。

二是拓展“信用+产业”协同应用，赋能区域特色经济高质量发展。学习宁波构建跨境电商信用体系的经验，各地结合自身产业禀赋，设计特色化信用应用方案。对于制造业集群城市，可建立“供应链信用评价体系”，通过对上下游企业进行信用评级和动态监测，保障产业链供应链的稳定与安全；对于旅游城市，可构建“文旅行业信用生态”，对景区、酒店、旅行社等实施信用分级管理，并与在线旅游平台数据打通，为信用良好的游客提供快速入园、折扣优惠等服务，同时倒逼经营者诚信服务，提升城市旅游形象与竞争力。

三是深化“信用+普惠金融”模式创新，破解中小微企业融资痛点。借鉴深圳“个体深信贷”与宁波“信易贷”平台的成功经验，推动金融机构与政府信用平台深度对接，构建“数据共享－信用评价－精准放贷－风险共担”的全链条机制。

一方面，扩大信用数据采集范围，将企业水电缴纳、知识产权、订单履约等非传统信用信息纳入评价体系，为缺乏抵押物的中小微企业、个体工商户建立更全面的信用画像；另一方面，鼓励金融机构开发“信用分级贷”“产业链信用贷”等定制化产品。同时，建立政府、银行、保险多方参与的风险补偿基金，对信用贷款产生的合理坏账予以适度补贴，缓解金融机构放贷顾虑，让更多市场主体通过良好信用获得低成本资金支持，真正实现“信用赋能”向实体经济末梢延伸。