我国个人征信体系建设从个人信贷征信起步，先后经过个人征信试点、个人征信体系化发展、个人征信市场化发展和个人征信高质量发展四个阶段，初步形成“政府+市场”双轮驱动发展的中国特色个人征信体系。目前，央行征信系统(即金融信用信息基础数据库)已经成为全球规模最大、收录信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息数据库，百行征信和朴道征信建设运营的市场化信用信息基础设施成效初显，提供信用评分、反欺诈评分等各类征信服务已达数百亿次，满足市场多元化需求。
近年来，《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》《征信业务管理办法》等法规密集出台，个人征信相关法制框架持续完善(见下图1),为个人征信行业高质量发展奠定了坚实的基础。
图1：征信行业法律法规框架体系[1]
随着《征信业务管理办法》的实施，征信“断直连”按期推进，个人征信行业正本清源，发展更加规范，征信体系供给能力和运行质效进一步提升，标志性事件见下表。
中国特色个人征信体系建设标志性事件
中国人民银行从20世纪90年代着手建设金融征信系统，经过近三十年的发展，央行征信系统从无到有、从小到大，已经成为全球覆盖人数最多、收录信贷信息最全的征信系统，查询数据库的信用报告目前已经成为金融机构信贷评审流程的必要环节，在金融服务实体经济中发挥了征信主渠道作用。
央行征信系统采集金融信用信息和反映信息主体信用状况的其他信息，全面记录个人和企业的正负面信用信息，建立放贷机构间信息共享机制，帮助信用良好的个人和企业获得融资机会，帮助金融机构提升风险防控能力和放贷意愿。主要提供信用报告等产品，提供线上线下多种查询渠道，二代征信系统上线后，系统规模持续扩大(见下图2和图3)。
图2：央行征信系统采集的信用信息[2]
图3：央行征信系统提供的征信产品[2]
2023年，央行征信系统为金融机构提供个人信用报告查询服务超50亿次，同比增长23%,查询个人征信评分突破185亿次，为个人信息主体提供信用报告查询服务超过1.2亿次，同比增长15%。截至2024年3月末，央行征信系统接入商业银行、消费金融公司、小额贷款公司等各类从事信贷业务的法人机构6124家，累计收录11.6亿自然人相关信息。2024年1—3月，央行征信系统累计提供个人信用报告查询服务超过14亿次，单日最高查询2014万次，日均查询1591万次[3]。在世界银行组织开展的营商环境评估当中，以数据库为参评对象的我国信用信息深度指数连续多年居于世界前列(见下图4)。
图4：2013-2020年我国信用信息深度指数[4]
2018年以来，中国人民银行根据市场需求，结合个人信息保护等相关要求，先后批设了百行征信、朴道征信和钱塘征信3家个人征信机构，其中，百行征信、朴道征信2家征信机构在2023年提供信用报告、信用评分、反欺诈评分等各类征信服务达420亿次。
百行征信通过统筹推进信贷数据共享和替代数据源拓展，征信系统规模继续扩大，主要提供信用报告、关注名单、反欺诈和核验类等产品，产品种类不断丰富，查询量不断增长。2024年5月23日，百行征信发布六周年业绩显示，截至2024年4月末，百行征信系统收录信息主体6.9亿人，日调用量峰值突破1亿笔，个人征信产品累计调用量350亿笔[5]。
朴道征信坚持“征信+科技”核心竞争力，持续加大征信系统建设投入，系统规模和服务能力持续提升；主要提供核验类、画像类和评分类产品，产品查询量增长迅速。截至2024年3月末，朴道征信成立三年来，其征信系统累计收录自然人超过5.9亿人，产品日调用峰值超1亿次，产品累计调用量近350亿次，较2023年末增长22%,同比增长2.5倍[6]。
参考文献及数据来源：
[1] 朴道征信研究院《中国个人征信市场发展报告（2021）》
[2] 中国人民银行征信中心官网
[3] 征信系统运行报告[J].中国征信，2024(2):79
[4] 杨晋丽，张斌，梁平.中国征信业的规范发展和朴道征信的创新实践[J].中国征信，2023（2）：25.
[5] 百行征信官网
[6] 朴道征信官网
来源：国信高端智库
