信用数据是信用建设的核心和基础，高质量的数据流通交易对信用数据的安全监管和价值释放具有重要意义。在政策号召下，各地积极响应探索信用数据流通交易机制。当前信用数据在供给端呈现多源化特点，在需求端呈现融合应用特点，同时，面临数据质量水平不足、流通标准不统一以及融合应用不够深入的挑战。对此，针对信用数据流通交易提出统一流通交易标准、开展试点融合创新、建立收益分配机制和提升数据监管技术四方面发展建议。
信用数据是反映个人、企业和其他组织遵守法律法规、履行法定义务或约定义务状况的可观察、可度量、可识别的客观数据[1]，常常为金融经济等活动提供服务，包含信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息以及基于前述信息形成的分析、评价类信息。信用数据是信用建设的核心和基础，其充分开发和流通有利于建立全面的信用主体画像，构建完整的信用体系。信用数据往往涉及隐私信息，未经授权信息的开放和利用，对信用监督有更高的要求[2]，同时信用数据的利用也需要多源数据的汇聚和加工[3]，在信用数据的开放共享之外，市场化的数据交易行为能够进一步满足信用数据的流通需求，因此，探索信用数据交易具有十分重要的意义。
国家层面对促进信用数据流通作出明确指示。2023年国家数据局印发《“数据要素×”三年行动计划（2024-2026年）》，强调推动金融信用数据和公共信用数据、商业信用数据共享共用和高效流通。2024年，国家发展改革委员会印发《2024-2025年社会信用体系建设行动计划》，指出要加强数据要素可信流通安全保障，并强调了对个人隐私、商业秘密的保护。同时，各地近期纷纷出台政策文件引导以数据交易场所为核心、包括信用数据在内的场内外交易，例如《福建省促进数据要素流通交易若干措施》 《深圳市数据交易管理暂行办法》等等。
当前，信用数据交易情况复杂度逐渐提升，体系建设亟待完善。一是信用数据在供给端多源化特征日益明显，数据规模逐渐扩大。在金融领域，除了传统金融信贷数据之外，信用数据还包含大量有效替代数据[4]，这些替代数据越来越丰富，例如支付宝“芝麻信用”，京东“小白信用”，北京国家大数据交易所登记的“海外信用报告”，以及上海数据交易所登记的“和信用分”“环境信用评级”等等，这使信用数据的体量日益庞大，与此同时，多源化数据统计烦琐、可信度低的问题也愈加明显[5]。二是信用数据在需求端呈现出融合应用的特点，牵动金融、民生等不同领域的高质量发展。信用数据与海关、金融等行业社会数据相互融合，催生“信用＋供应链管理”“信用＋电水气公共服务”“信用＋基层治理”等数据服务新模式。然而数据安全隐忧尚未完全解决，数据流通交易体系尚未完全搭建，这制约了信用数据的高效流通和价值释放。
新技术逐步广泛应用，赋能信用数据高效流通。信用数据流通交易难点在于隐私保护和信息挖掘，而运用隐私计算可提供“可用不可见”的安全流通环境达成数据协作，引入可信数据空间支持数据跨域互操作，提高数据流通交易的安全性，运用大数据分析和云计算提升信用数据的可理解性，利用区块链等技术防止数据的篡改，提高数据可信度、通用性、可追溯性[6]。
（一）新应用 :“ 企业征信数据＋跨境交易”
跨境数据流动是数字贸易的核心，数据要素通过跨境流动驱动国际经济活动数字化转型，赋能传统生产过程不断创造经济价值，2024年，深港跨境数据验证平台在深港两地上线试运行，该平台是深港推进跨境数据安全、便捷验证和流通的创新实践，旨在打造一个新型的数字化跨境服务基础设施，运用区块链技术提供可靠的数据验证服务，为深港两地的居民跨境工作、生活和企业机构开展商业活动提供便捷条件。平台在跨境金融领域的征信数据流通上有多个实践，一是深圳征信服务有限公司与香港诺华诚信有限公司之间的企业信用报告跨境验证诺华诚信将在香港特定金融服务场景中、充分获得来港客户授权的前提条件下，向深圳征信服务有限公司发出验证需求，让其进行分析和交叉验证处理后的结果反馈至中国香港金融机构，完成为客户进行身份验证和资金审查等工作的业务流程。二是百行征信与香港富融银行之间的小微企业主自主授权的信用信息跨境验证，企业主将信用信息提交至香港富融银行，百行征信作为平台场景方，通过平台的验证机制确保信用信息不被篡改，最终由富融银行进行贷款发放。三是东亚银行（中国）与东亚银行（香港）之间的企业KYC（了解客户）报告跨境验证，东亚银行利用深港跨境数据验证平台进行尽职调查，使用平台上传相关文件进行跨境验证，更快捷和准确的风险评估，提升跨境开户申请以及信贷审批效率。
（二）新模式 :“企业信用数据＋公共数据授权运营”
公共数据授权运营是数据要素市场建设的关键突破口，是推进我国数据要素市场化配置改革的核心环节，以及推动中国数字经济创新发展的关键路径，2023年，义乌浙江中国小商品城集团股份有限公司通过公共数据授权运营，融合小商品城企业的数据，推出企业信用 、外贸预警等数据产品服务，提高了贸易效率，降低了交易风险，拓宽了融资渠道。
根据国家数据局在第七届数字中国建设峰会发布的信息，该公司通过授权运营方式获取义乌市登记、许可、处罚、荣誉等公共数据，融合商品、交易、物流、评价等企业数据，以及全市电商企业、电商示范基地、传统商贸流通企业的采购商信息、贸易纠纷、履约评价等数据，上传至商贸领域线上综合服务平台，打造商贸供应链金融产品，基于真实贸易数据为核心的轻资产授信服务，开发货款宝应用，商户送货至指定仓库即可收到50%的货款，有效缓解中小微主体回款难等问题，降低账户被冻结的风险。全面构建企业征信体系，建立覆盖义乌市场25万家商户的企业信用评价模型，开发信用报告产品，为市场商户、采购商、银行机构提供企业信用风险查询服务，2023年，全年累计授信总额90.57亿元，放款额35.58亿元，为3.3万余家小微企业提供融资支持。
（三）新技术:“个人信用数据＋人工智能（AI）技术”
人工智能作为新一轮产业变革的核心驱动力，将进一步释放历次科技革命和产业变革积蓄的巨大能量，深刻改变人类生产生活方式和思维模式，成都市大数据集团（现为成都数据集团)）与成都正态铠甲科技有限公司合作，将“贝融助手”APP的应用拓展到多个信用生活服务场景，“贝融助手”APP将大数据与各类生活场景深度融合，基于超过三千万场景指标图谱，构建以信任为基础的新型社交模式，建设了AI和大数据智能风险评估系统，为客户提供全面、真实、精准的风险评估报告，被信用中国作为案例收录。“贝融助手”APP是一个利用公共数据资源提供多维度信息查询的平台，贝融助手官方网站显示，2022年利用AI系统整合获取了成都公共数据运营服务平台7499.8万条开放数据，通过风险评估模型分析用户输入的信息，评估查询对象的信用风险，为用户提供包括婚姻状态、失信情况、经营状况、 法院案件、失信检测、执行情况、不良信息、申请记录等多维度信息查询服务，并利用用户行为和偏好数据推荐相关的服务或产品，比如在婚恋场景中推荐合适的对象，这些服务适用于各类民生场景，如家政、婚恋、租赁等，帮助用户在这些场景中建立稳固的信任关系。
来源：国信高端智库
